Zaciągając kredyt hipoteczny, zastanawiamy się nad okresem kredytowania. Wiadomo, każdy chce by był on krótszy. Nie zawsze jednak skracanie czasu trwania umowy kredytowej jest dobrym rozwiązaniem. Dlatego wybór okresu kredytowania jest kwestią, która wymaga szczegółowej analizy.

Perspektywa spłacania kredytu hipotecznego przez 30-40 lat nie jest niczym przyjemnym. Nikt z nas nie lubi być na tak długi okres związany z bankami. Dlatego wiele osób decyduje się na maksymalne skrócenie okresu kredytowania. Ale tutaj warunkiem koniecznym jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Dopiero na jej podstawie można określić, na jak długi / krótki okres kredytowania możemy sobie pozwolić.

Gdy twoja zdolność kredytowa jest niska…

… większego pola manewru nie masz. By uzyskać żądaną kwotę kredytu, najlepiej maksymalnie wydłużyć okres kredytowania. Co prawda wiąże się to z poniesieniem wyższych kosztów całkowitych kredytu, ale zawsze istnieje możliwość wcześniejszej spłaty całości zobowiązania lub przynajmniej nadpłaty jego części.

Gdy twoja zdolność kredytowa jest wysoka…

… wówczas masz większe pole manewru. Od ciebie będzie zależeć, czy zdecydujesz się na długi, czy krótki okres kredytowania.

Załóżmy, że twoja zdolność kredytowa pozwala ci na zaciągnięcie kredytu o wysokości 250 000 zł na 18 lat przy racie w wysokości ok. 1900 zł.

Teraz musisz odpowiedzieć sobie na pytanie, czy chcesz co miesiąc wpłacać taką kwotę do banku, czy też zależy ci na niższej racie. Jeśli ta druga opcja wydaje ci się korzystniejsza, z powodzeniem możesz wydłużyć okres kredytowania. Jak wtedy może zmniejszyć się twoja comiesięczna rata?

Załóżmy, że przy kwocie 250 000 zł i wysokiej zdolności kredytowej, chcesz wydłużyć okres kredytowania do 25 lat. Wówczas twoja rata wyniesie ok. 1600 zł. Zyskujesz 300 zł.

Warto jednak pamiętać, że im dłuższy okres kredytowania, tym wyższy całkowity koszt kredytu. W rozważanych przypadkach różnica ta wynosi ok. 70 000 zł. Tyle, że w przypadku „zachowania” 300 zł zawsze można zainwestować zaoszczędzone środki, wybierając instrumenty finansowe o stopie zwrotu wyższej niż oprocentowanie kredytu. Pozwoli to na zminimalizowanie kosztów umowy kredytowej, a jednocześnie osiągnięcie zysków.

Załóżmy, że decydujesz się na wydłużenie okresu kredytowania do 25 lat. Przy kwocie 250 000 zł i wysokości co miesięcznej raty 1600 zł, udaje ci się zaoszczędzić 300 zł. Decydujesz się na ulokowanie tych środków w instrument inwestycyjny, którego stopa zwrotu wynosi 8%. Po 25 latach suma zgromadzonych oszczędności może wynieść nawet 290 000 zł. Gdybyś zdecydował się zaciągnąć kredyt na 18 lat, zaoszczędziłbyś na odsetkach ok. 70 000 zł. Wydłużając okres kredytowania, zarabiasz ponad 200 000 zł.

Podsumowanie

Jak wynika z powyższego, nie zawsze wydłużenie okresu kredytowania będzie wiązało się z finansową stratą. Grunt to dobrze przemyślana strategia. Jeśli nie wiesz, jaki okres kredytowania sprawdzi się w twoim przypadku, zawsze możesz skorzystać z pomocy doradców Omnico. Specjaliści, biorąc pod uwagę twoje możliwości finansowe i oczekiwania, znajdą najlepsze dla ciebie rozwiązanie.