Zaciągając kredyt hipoteczny, musisz liczyć się z dość wysokimi ratami. W końcu wnioskujesz najczęściej o kwoty rzędu 300-400 tysięcy złotych. Gdy do tego doliczysz odsetki, wówczas miesięczne zobowiązanie może pochłonąć sporą część Twoich dochodów. Musisz jednak wiedzieć, że nie jesteś skazany na płacenie wysokich rat. Poznaj więc sposoby na niższą ratę kredytu hipotecznego.

1. Wydłuż okres kredytowania

Wydłużenie okresu kredytowania to najszybszy, ale nie zawsze najtańszy sposób na obniżenie comiesięcznej raty kredytu.

Co daje wydłużenie okresu spłacania zobowiązania? Rozłożenie kredytu na kilkanaście czy nawet kilkadziesiąt dodatkowych miesięcy pozwala na znaczne obniżenie wysokości raty kredytu. Trzeba jednak liczyć się z tym, że im dłuższy okres kredytowania, tym większe odsetki trzeba zapłacić. Niemniej, dla wielu osób jest to bardzo korzystne rozwiązanie, ponieważ nie obciąża znacząco domowego budżetu, a doliczone odsetki i tak nie będą odczuwane.

2. Negocjuj wysokość marży

Na wysokość comiesięcznej raty spory wpływ na wysokość oprocentowania. Jest to wartość, na którą składa się stopa oprocentowania - jej wysokość jest odgórnie określona oraz marża - której wartość ustala bank. I właśnie ją można negocjować, przyczyniając się w ten sposób do obniżenia raty. Możliwości jest wiele. Czasami wystarczy, że zdecydujesz się na jeden z dodatkowych produktów finansowych oferowanych przez bank (np. karta kredytowa).

Wystarczy, że marża zostanie obniżona o 1 p.p., a rata będzie mniejsza nawet o kilkaset złotych (oczywiście wszystko zależy od wysokości wnioskowanej kwoty). Na przestrzeni kilkudziesięciu lat może to dać naprawdę spore oszczędności. Warto więc zaryzykować i pokusić się o negocjacje. Jeśli się nie uda, wówczas nic nie stracisz, a gdy osiągniesz cel - możesz wiele zyskać.

3. Wybierz raty równe

Charakter spłacanych rat także może wpłynąć na wysokość comiesięcznego zobowiązania. Do wyboru są dwie możliwości: raty równe oraz malejące. Jeśli zależy Ci na tym, by płacić mniej każdego miesiąca, warto wziąć pod uwagę przede wszystkim raty stałe. Daje to oszczędność rzędu nawet kilkuset złotych, zwykle przez pierwszą połowę spłacania kredytu. Potem dochodzi do zrównania wysokości rat równych i malejących, a przez kolejne miesiące to raty malejące są niższe.

Raty równe mają jeszcze jedną zaletę. Dzięki nim nasza zdolność kredytowa jest wyższa, co zwiększa prawdopodobieństwo otrzymania pozytywnej odpowiedzi na wniosek kredytowy.

Czy obniżenie rat się opłaca?

Wiele osób uważa, że wydłużenie okresu kredytowania oraz raty równe nie są dobrymi sposobami na obniżenie rat. Jest to związane przede wszystkim z koniecznością opłacenia wyższych odsetek. Okazuje się jednak, że takie poczynania mogą okazać się bardzo korzystne. Obniżka comiesięcznego zobowiązania pozwala na poczynienie oszczędności rzędu kilkuset złotych. Jeśli chociaż część tych pieniędzy przeznaczysz pod inwestycje z wysoką stopą zwrotu, wówczas - mimo wyższych kosztów całkowitych kredytu - i tak wyjdziesz „na plus”.